好好赚钱简七pdf

好好赚钱简七pdf

  1.本站不保证该用户上传的文档完整性,不预览、不比对内容而直接下载产生的反悔问题本站不予受理。

  简七 著 中信出版社 序 我们的故事,始于2013年。 我毕业于财经院校,之后一直在金融机构工作。工作一段时间之 后,我陷入了工作和生活无法平衡的状态,每天辛苦工作,却与理想中 的自由生活渐行渐远。 由于行业和就读专业的关系,我开始关注理财与投资,却发现市面 上已有的内容,即使对于有基础的我来说,也很难立刻学习与吸收。 于是,我与朋友一起,开始利用业余时间,尝试用简单有趣的方式 阐述金融理财知识,创作关于个人理财的科普内容,立志打造最有爱的 小白 (新手)理财互助社区。 短短几年间,我们通过豆瓣小组、简七论坛、“简七读财”公众号、 各大网络电台、阅读平台等,认识了上百万个小伙伴,获得了很多人的 支持与信任。 我们发现,通过小小的坚持与努力,能产生帮助别人的力量,进 而,我们希望帮助更多的人。 其实,我想要出一本书的念头由来已久,早在两三年前,就与很多 出版社商谈过出书的想法。我们写了多个版本的文稿,尝试了多次策划 方案,却始终未能付梓。究其原因,想必是我们心中理想书籍的样子还 未成形,不愿仓促地把它交到读者手中。 2017年,经过4年的探索与尝试,历经生死存亡与起起伏伏,凭借 在网易云和十点读书上推出的付费课程,我们的团队终于从一个草根公 益理财科普论坛开始自负盈亏、自由生长。 从创建“简七读财” 的第一天开始,我们就想做个“说人话”、站在自 己的立场讲理财知识的平台。现在,我们还是相信这件事的价值。因此 在这4年间,我们坚持原创,立足小白理财教育,始终坚持用最简单生 动的语言,深入浅出地将理财知识讲给用户听。赚钱并不是一件容易的 事,学会理财、培养经济头脑对每个人来说都是非常重要的。 经过课程制作的再次梳理与打磨,我们积累了更丰富的知识库和更 严谨的体系,书的轮廓逐渐清晰。 第一,它应该是一本经得起时间考验的理财宝典。 运用“第一原理思维”而不是“ 比较思维”去思考问题是非常重要的。 我们在生活中总是倾向于比较——别人已经做过或者正在做这件事情, 我们也就去做。 我希望本书中,没有无法复制的炫耀式的成功经验,没有博眼球、 马后炮式的趋势判断。一如既往地,我更喜欢说的是,这是什么、为什 么,剩下的让读者自己去判断。 我们试图运用“第一原理思维” 的思考方式进行解析,也就是说,一 层层剥开事物的表象,看到本质,看到不变的东西,然后再从本质一层 层往外走。 如同我们希望能把正在做的事情一直做到老一样,我们也希望在多 年以后,你依然愿意翻阅这本书。 第二,它应该是一本好用的理财工具书。 我们用了4年时间,终于从浩如烟海的信息中找到一条普通人的理 财必经之路。本书里没有一夜暴富的诱惑,没有读起来顺口的“鸡汤” , 更多的是切己体察、知行合一的分享。本书想以财务作为切入点,有步 骤、有工具、有实践地去帮你理财,进而理出清晰的理想生活的模样。 第三,它应该是生动有趣、简单易读的理财入门书。 我想把这个纷繁复杂的金融世界,读成一本言情小说,情节简单, 结局明了。 我写下这本书,只希望打开这本书的你,会有收获。 第1章投资的本质是认知 本质上,投资其实是我们整体认知的财务变现,能够把我们对于政 治、宏观经济、中观行业、微观商业、人性,甚至是对于 自己的认识投 射于损益这一维度上。 本书讲的是好好赚钱。 我有位朋友说过一个有趣的观点,他认为,大学毕业前我们都缺了 两门课,一门是爱情课,一门是财富课。 上学的时候,家长、老师就是A面,生怕我们早恋。可一毕业,他 们立马翻到B面,恨不得一键为我们生成个完美对象。如果我们迟迟不 谈恋爱,就要被七大姑八大姨考问。 什么是好好赚钱 关于金钱也是如此,当我们还在象牙塔里的时候,想着赚钱俨然是 不务正业,耽误学习。可是一旦毕业,车子、房子的话题你躲都躲不 开。 仔细想想,这样巨大的反差真的非常普遍,几乎每个人都经历过这 样A面、B面迅速切换带来的煎熬。财富课的缺失,让我们很难正确理 解好好赚钱这件事,也总让我们与金钱的关系处于不安与焦虑中。 好好工作等于好好赚钱吗 第一眼看到本书的书名,也许你会认为这是一本关于职场发展的 书。很多人对于赚钱的理解,就是工资。他们认为只要随着年龄增长, 工资不断上涨,财务自由自然就会发生。 2015年,我收到了读者的一封信,在信中她提出这样一个问 题:“年薪35万元,为什么我还是没存下钱?”写信的姑娘叫迪娜,两年 前从名校毕业,一毕业就进入了北京一家不错的事务所。关于两年花掉 大部分工资这件事,她是这样分析的: 在高端写字楼办公,身边都是打扮入时、财富值爆棚的同事和客 户,为了融入环境,我开始学习用 “贵”的东西来堆砌和打扮 自己,并 且越来越熟练。我开始习惯吃100多元一份的沙拉,来个人均800元的聚 餐,买个四位数、五位数的包包……因为工作实在太忙,我几乎没有周 末,也没有节假 日,所有的时间都花在了出差、加班、通宵和睡觉上, 所以自己的生活犹如一团乱麻。 随后,一件事给了迪娜极大的触动。她的领导早已属于金领人群, 年薪超百万元,每天开着豪车上下班,名牌包包不重样,生活富足。 迪娜一直觉得,再过几年,等自己到了领导的年龄,一定能像领导 一样有不少存款,在不错的地段有一套属于自己的房子。 但有一天晚上,她看到有些狼狈和尴尬的领导,拖着几大箱行李来 到办公室。后来她才知道,领导竟然被房东临时退租了。 这就是为什么很多职场“ 白骨精”年收入以百万计,却依然生活得焦 虑而慌张。因为一旦发生意外或者工作有变化,收入就会戛然而止或严 重缩水。 并不是有好的工作、好的收入,未来就会有钱,生活就一定很好。 建立适合自己的思维系统 10年前,我刚从西南财经大学毕业,拿到了四大会计师事务所之一 的工作邀请函。面对未来,我很兴奋,但更多的是忐忑。到了上海之 后,这种忐忑很快变成了焦虑。 上海是一个节奏很快的城市,身处的行业与周围优秀的同事,更令 我手足无措。 大部分人以为读会计、金融学科的学生,一定能够做好理财。可实 际上,有很多像我一样在会计师事务所、银行工作的人,压根儿就没有 思考过“ 自己怎么理财”这个问题。 工作中,虽然天天和钱打交道,但是我们只把理财当作工作,很少 能够将理财与自己的生活建立息息相关的联系,尤其是工作前几年,更 容易陷入纠结数字本身的怪圈。于是,我开始阅读有关理财的书籍,开 始学习并尝试理财。 很多人在讲理财的时候,通常会提到一个词,叫“财务自由” 。大家 还会把它自动转化成一个问题:“我们得有多少钱,才能实现财务自 由?” 胡润最新的报告认为,财务自由的门槛,一线亿元,二 线亿元。 我把这样的数字称为“刻舟求剑式” 的财务自由,除了给我们更多的 焦虑以外,无法指导我们做任何改变。 真正的安定,是拥有对于金钱的把控力。当我们建立起一套适合自 己的思维逻辑系统,能够将金钱、智慧、经验、人脉等因素综合起来加 以活用时,才会真正体会自由。 所以,我们要讲的好好赚钱,指的是理财。或者更准确地说,是建 立属于自己的理财逻辑系统,通过打理我们的财务,实现被动收入,走 上真正的好好赚钱之路。 投资大师查理·芒格说过这样一段话: 当走到人生的某一个阶段时,我决心成为一个富有之人。这并不是 因为我爱钱,而是为了追求那种独立 自主的感觉。我喜欢能够 自由地说 出自己的想法,而不是受他人意志左右。 理财等于节约、省钱吗 提到理财,不知道第一个映入你的脑海的概念是什么。 我看过泰国的一则广告。一个小男孩看了宇航员登月的电视新闻, 内心对天文产生了强烈的憧憬。因此他的梦想就是买一台天文望远镜, 然而望远镜价格不菲,需要2500泰铢。这对于一个小学生来说,简直是 天文数字。于是小男孩开始了艰难的存钱之旅。他需要抵御同学们吃冰 激凌的诱惑,克制住自己买玩具的欲望,每天只吃咸蛋与白饭。他每天 抱着存钱罐睡去,梦中的他,当上了宇航员,登上了月球。 聪明的读者,你们猜到结局了吗?你们是不是以为,小男孩通过省 钱,最终得到了自己想要的奖赏? 你错了。广告的结局是,小男孩终于存够了2500泰铢,他激动地跑 到商店购买梦寐以求的望远镜。然后,广告画面在观众的猝不及防中伸 出一只手,把望远镜的价格从2500泰铢改为3500泰铢。 货币每天都在贬值,仅仅存钱是不够的,让你的财务增长突破过往 的限制,从现在开始投资吧! 为什么货币越来越贬值?这就涉及通货膨胀的概念。 假设张三家是卖苹果的,李四家是卖雪梨的,每年他们都只进行物 物交换。第一年,两家产量差不多,所以一个雪梨可以兑换一个苹果。 第二年,李四家的雪梨产量翻倍。可是张三家的苹果还是那么多, 李四的雪梨留着也没用,只能拿来兑换苹果。于是,变成了两个雪梨兑 换一个苹果。 这个简单的比喻,其实就是货币和商品的关系。当市场上流通的货 币超过交易商品需要的量时,便会像多了的雪梨一样,只能兑换更少的 苹果 (也就是商品)。这就是通货膨胀。 通货膨胀,是吞噬资产的沉默凶手。你应该去投资,从工作之外获 取收入。投资的方式多种多样,我们该怎么选择?我们可以试着从历史 中寻找答案。 美国金融市场的历史最悠久,也最成熟,让我们坐上时光机,回到 200年前的美国。如果你在那时有100美元,投资不同类别的资产会有什 么差别呢? 美国学者西格尔在 《股市长线法宝》中给了我们一个惊人的答案: 如果你把这100美元揣在兜里,考虑通货膨胀等因素,200年后的今 天你实际只剩下5美元左右的购买力…… 如果你买了债券、国库券或黄金,这100美元会分别变成约15万美 元、2.8万美元和321美元。 如果你买了股票,200年后,你会拥有近1亿美元。 20世纪20年代,有个美国人为了证明买债券比买股票好,统计了过 去几十年股票和债券的表现。几年后,他得出的结论正好相反。因为他 在研究后发现,债券对通货膨胀无能为力,而股票则可以转移通货膨 胀。他把这个研究写成了一本书—— 《用普通股进行长期投资》。 理财的最后一步是什么 开始做理财教育后,有很多人问我:“理财的第一步是什么?我没 有钱理财怎么办呢?理财了,我就真的能赚到钱吗?”有时,我甚至想 反问他们:“你们知道理财的最后一步是什么吗?” 我们曾在“简七读财”公众号发布过这样一个问题:“如果你有1亿 元,会如何安排自己的生活?”当时人们给出的答案五花八门,甚至有 人给出了配置1亿元的详细方案。有一个答案我一直印象深刻——“如果 我有1亿元,和现在过的生活并不会有什么差别,因为我正活在自己想 要过的人生里” 。 其实,问这个问题背后的用意是,让大家跳出金钱的限制去思考自 己的人生。当钱不再是困扰我们的问题时,你要的是什么?也就是说, 理财的最后一步,要走到哪里呢? 这也是我写 《好好赚钱》的初衷。本书是结合我们4年理财教育的 实践经历,总结了近万个用户的实际财务问题,结合我们在十点课堂上 推出的 《专为理财小白定制的极简理财课》,为读者量身定制的入门级 的第一本理财书。 在本书中,我们会告诉你关于理财的每一步,把好好赚钱的奥义都 讲给你听。当你读完本书后,能够根据自己的情况与需求,建立属于自 己的理财逻辑系统。 在我们看来,好好赚钱分为两部分。 第一部分是思维升级。 所有的问题,都和思维有关。猎豹移动的CEO (首席执行官)傅盛 说:“认知,几乎是人与人之间唯一的本质差别。技能的差别是可量化 的,技能再累加,也只是熟练工种。而认知的差别是本质的,是不可量 化的。” 对于“投资应该是人生最后一份职业”这句话,不知道你怎么理解。 有的人认为,这大概是很多人理想的状态吧,不用上班,不用为别人打 工,可以躺着把钱赚了,多爽!也有人调侃道,如果真的找不到工作, 不知道去哪儿上班,最后还能试试投资。 看过 《三体》就会知道,投资有点像“二向箔” ,高度抽象和降维攻 击。摧毁人类、地球和太阳系,在我们眼中是难以想象的复杂工作,但 是歌者文明可以通过“二向箔”将三维空间瞬间变成二维如纸张般的存 在,一切都“不攻自破” 。 要想抓住多个行业的大机遇,十分困难,但是通过投资,你可以轻 而易举地参与到各行各业中,而且突破地域、体力等常见的限制。如此 看来,这是不是完全不同的视角和财富逻辑? 本质上,投资是我们整体认知的财务变现,能够把我们对于政治、 宏观经济、中观行业、微观商业、人性,甚至是对于自己的认识投射于 损益这一维度上。所以,当我们沉淀了越来越多的智慧和更加成熟的三 观后,投资成为我们最后一份职业的好选择。 我们会从两方面来助力大家升级思维:一是理清普通人对于理财的 思维误区;二是通过分析穷人与富人之间的思维差距,来说明为什么感 觉到缺钱的人总是我们。投资高手到底是怎么想的?我们如何能够和他 们想的一样呢? 第二部分是上手实践。 我们会分别从三个维度来讲清楚理财与投资这两个模块,帮助读者 从理财基本常识入手,进而投资生财,让理财更简单,人生更自由。 理财前的准备 有一段时间,我开始坚持锻炼身体,并读了很多关于跑步的书籍。 在村上春树的 《当我谈跑步时,我谈些什么》中,我发现了一个有趣的 观点。 村上之所以会选择跑步这项运动,是因为跑步不像游泳那样有场地 限制,也不像羽毛球或者网球那样需要对手。而且跑步是一个人、一双 鞋子就可以开始的运动。 轻松的事情,才能做得长久 这给了我一个很有趣的启发。我想理财与我们的关系,也应该如 此。做理财教育这几年,我们收到过很多小伙伴的来信或留言。很多人 把理财当作一件痛苦的事情,谈起来总是觉得无从下手,无形中大家把 这件事想得越来越难,于是迟迟无法真正开始。 不仅是理财,还有别的对自己有百利而无一害的事情,比如体检、 健身、阅读、吃药等,很多人都会选择拖延着不去做。往往正是这种拖 延,阻碍了我们过上理想的生活。经济学一直在强调追求效率,而拖延 显然对效率无益,可我们为什么还会拖延呢? 有个故事可以安慰到你我。多年前,美国经济学家乔治·阿克洛夫 (George Akerlof )面对一个极其简单的任务。他当时常驻印度,有个 同事来看他,在他的住处遗落了一箱衣服。乔治想把衣服给同事寄回 去,可是印度当时的邮寄体系很拖沓,这件事也许会耽误他一些时间。 于是,他一周又一周地推迟这件事,他多次在待办事项上写上要出 去邮寄包裹,但始终没去做。猜猜他花了多久才完成这件事?8个月。 是的,他拖延了8个月,最后因为另一位同事需要邮寄东西,他才把自 己的包裹交付出去。 后来,这位经济学家写了一篇著名的论文—— 《拖延和顺从》,从 此将拖延症引入学术讨论范围。各位专家也从很多角度讨论了拖延症的 原因与应对方式。 其中对普通人比较有用的是,在行为经济学提供的双曲贴现模型 中,有一个点叫“时间贴现” ,讲的就是个人对事件的价值估计,随着时 间的流逝会下降的心理现象。 简单来说,就是当面对两种选择 (一种是报酬较多却需要等待一段 时间才能获得,另一种是报酬较少却能较早获得)时,人往往会不理智 地选择后者。因此在生活中,人们会倾向于选择去做一些即时满足的事 情,而不去做一些更重要却见效很慢的事情。于是,拖延症便形成了。 那么,该如何解决拖延症问题,使得眼前的事情变得轻松长久? 任务分解 我们往往只有一个抽象的目标,比如减肥、学会开车、写完专栏 等。对目标做简单的任务分解,其实能让我们更好地向目标迈进。以减 肥为例,减掉10斤的目标太抽象,我们往往没过几天就会放弃,不如改 成每顿吃到2/3饱、每天走12000步这样切实可行的分解任务。 设立补给站 跑过或者看过马拉松比赛的人都知道,在漫长的42.195公里的赛程 上,会有补给站。我们在实现长远目标时,也可以给自己一些即时反馈 作为奖励。例如优秀的健身教练会告诉我们,减肥过程中适当地给自己 设置“欺骗日”[1] ,会更有效地帮助我们达成目标。 分清目标和愿望 最后,要提醒大家的是,目标是可执行、可达到的。而愿望,往往 可以天马行空。别把心里的愿望当成目标,那只能让你陷入沮丧,永远 实现不了目标。 我们往往夸大了一年时间能发生的改变,而低估了五年时间的力 量。相信随着时间的推移,我们都能慢慢地接近自己的目标。毕竟,轻 松的事情,才能做得长久。 那么,理财的目标究竟是什么?你分清了目标与愿望吗? 99%的人,都想过1%的人生。 问到终极理财目标,多数人会回答——财务自由。以下两种生活的 结果,都达成了财务自由。 情况一:结果的财务自由。你勤勤恳恳工作,可眼见物价、房价飞 涨,压力越来越大。咬咬牙,你还付得起账单,还得起房贷。终于,你 老了,剩下的钱还够花,却没什么花钱的地方了。人生的尾巴,你终于 给自己的财务自由打了钩。 情况二:过程+结果都能财务自由。你认认真真地赚钱,始终有想 做的事、想去的地方。你盘算一下,钱够,去做,钱不够,调整后再 做。 回望一下,我们都更喜欢第二种情况下的状态。可是在向前奔跑的 人生中,我们却往往是每种情况的践行者。 若一味追求数字,我们大多难以走出这个怪圈:99% 的人,都想过 1% 的生活。可是,活在当下、摆脱财务枷锁的方法,真的不存在吗? 关于自由,我的定义是:自由,取决于一个人能多大程度地安于不 确定性。财务自由好像有些“ 自相矛盾” :拆开来看,财务带来的是安全 感,而自由则要求我们敢于放弃安全感。我们都说财务自由,究竟什么 是财务自由呢? 我们把工资称作主动收入,把投资赚取利息、出书持续赚取版税、 投资企业赚取分红,这些不需要付出额外劳动就能赚取的钱叫作被动收 入。 实现财务自由的一个最基本的标准,就是我们的被动收入刚好可以 覆盖日常生活的支出费用。所以要实现财务自由,思路非常简单,那就 是在适当管理日常支出的同时,一直不断地努力提高被动收入。 给大家分享一个财务自由度公式: 财务 自由度 投资净收益/总支出 建议值:≥ 15% 。随着年龄的增长,我们需要不断地提高这个比 例。当这个比例达到100%时,恭喜你,你实现了真正的财务自由,可 以不再为钱担忧了。 对于大多数人来说,最适用的方法,就是通过投资理财来获取被动 收入。 实现财务自由的三个阶段 在这里,我想跟大家分享自己在努力实现财务自由的过程中经历的 三个阶段。 第一个阶段 :觉醒。 我原本就是财经院校出身,所以从很早开始就建立了投资理财的概 念。真正对我有所触动,让我意识到自己必须尽早开始储蓄和投资的契 机,就是前面和大家分享的那个朋友的故事。 刚认识那个朋友的时候,我看到的是她光鲜体面的生活,不由自主 地想向她的消费水准靠拢。我至今还记得,当时有一个月刚发完工资, 交完房租,我用剩下的1/3的工资去做了头发。当时看着镜子里的自 己,感觉特别好。事实是,身边的人并没有把我的新发型放在心上,我 却在后半个月省吃俭用,连聚会都无法参加。 当我了解到那位朋友的生活状态时,有些后怕,意识到自己差点陷 入同样的困境。从那时起,我开始认真地对待自己的财务。 在充分了解投资理财的知识之后,我做的第一件事,是为自己买了 意外险和重大疾病保险,首先确保如果未来不幸遇到风险,有一定的财 务支持。 第二个阶段 :积累自己的第一桶金。 我们在刚刚满足自己的基本生活需求的时候,很容易感到知足。这 个阶段很容易让我们陷入一种停滞不前的状态,前面说过的那些侥幸心 理,也很容易乘虚而入,比如背后有父母支持、有一个高收入的伴侣买 单等。 其实,在这个阶段,我们最应做的,就是积累自己的第一桶金。第 一桶金的标准因人而异,它和你所在的地区、工作的类别,以及你对生 活的要求有关,可能是几万元,也可能是几十万元。以我的经验来看, 80% 的人的第一桶金主要来自储蓄,其次才是额外所得。 所以我们也可以认为,在这个阶段,最重要的是养成良好的储蓄习 惯。我们可以从最基本的月收入的10%开始,在不太影响生活水平的情 况下,逐渐提高储蓄比例。 第一桶金的小目标一旦确立,我的建议是,越快积累到这个目标越 好。甚至可以考虑在短时间内,把这个目标放在最优先的位置,适当把 一些生活享受类的消费项目放到后面。 在我们积累第一桶金的同时,也可以适当地开始尝试一些投资,开 始逐步了解各种投资产品和它们的风险以及回报特点。 积累阶段的资金管理,我建议以低风险投资为主,比如货币基金、 低风险银行理财等,注意自己本金的安全,然后可以用少量资金做一些 高风险投资尝试,比如P2P (个人对个人),或者基金、股票。 第三个阶段 :建立自己的投资系统。 完成第一桶金的积累之后,我们对各类投资产品有了比较多的了 解。这时,可以开始着手建立自己的投资系统。 构建理财系统是一个比较复杂的过程,在这个过程中,我给大家两 个小贴士。 一是用选伴侣的态度选择投资产品。 我们都说在选择另一半的时候要特别注意三观一致,其实理财也一 样,我们要确保自己买的产品、做的组合符合自己对收益和风险的要 求。 之所以说这两件事很像,是因为它们共同的特点是,如果你在选择 的时候太草率、不用心、了解得不够,未来会吃大亏。 以前就有不少用户遇到过这样的例子。听别人推荐一种产品,收益 很高,但是投资到哪儿、可能出现的亏损却说不清楚。因为相信推荐的 人,直接投了钱,结果到市场环境变差时,亏损了近一半,才发现那是 一种高风险的投资产品。 二是用经营婚姻的方式对待自己的投资。 简单来说,就是和对的人长相厮守、和错的人趁早分手。如果你找 到一个很棒的投资组合,那么最重要的方法就是长期持有,赚取长期收 益,而不是频繁交易,那样不仅会付出额外的费用和成本,还会错过正 确的市场时机。如果你发现投资的产品完全和自己想要的结果不匹配, 那么最明智的做法就是干净利落地早点分手。 看到这里,你可能会觉得,道理说起来都简单,但具体怎么判断好 不好呢?你可以这样想一下,这个世界上,有不经过好好经营和学习, 就能幸福的婚姻吗?理财投资也是一样,这不是一件简单的事情。我们 想要踏踏实实地多赚钱,就一定要付出相应的时间和精力去了解。 最后,我还有非常重要的一点想和大家分享,那就是我们一直以来 都在倡导的——理财就是理生活,投资自己是最好的投资。 这里说的投资自己,并不是说要去买什么奢侈品,而是把钱投在可 以提升我们的工作技能或竞争力的项目上,比如培训、课程、工作、健 身等。 因为无论健康,还是我们学到的技能,都会一直跟随我们,可以为 我们创造财富。这些早期的投入,很可能会在未来给我们带来成倍的收 益。 [1] 欺骗日是指在健身过程中,每隔一个锻炼周期 (通常为7至10天)抽出一天,进食远远 超过日常所摄入的食物量,增加蛋白质、碳水化合物和整体卡路里的摄入。——编者注 第2章关注财富的反面 知道了四个致贫因素,就可以从反面来看如果我们想努力变得富 有,需要做的事。本章会非常系统地介绍这四个致贫因素。 微信朋友圈的文章中,有些标题特别刺眼和扎心——“贫穷是一种 病,而且还会遗传”“你凭什么穷得那么心安理得” 。带有类似标题的文 章通常会被大量转发,造就一篇篇刷屏的“ 10万+”爆款文章。 为什么缺钱的总是我们 为什么我们会觉得自己缺钱呢?其实对于金钱,我们有着自己想象 不到的误解。甚至很多时候,正是我们阻止了自己变成一个有钱人。 这是真的吗?也许你会这么问自己。我们不是每天都在努力学习与 工作,就为了自己与家人过上幸福的生活吗?我真的在和钱作对吗?我 们之所以会对有钱人有一些误解,往往是因为我们和有钱人的思维方式 不一样。 巴菲特几十年的好搭档——查理·芒格的投资理念和智慧影响了很 多人。芒格说过两句非常著名的话。 第一句,“如果我知道自己会在哪里死去,一定不会去那个地方” 。 第二句,“如果我想帮助某个国家,比如印度,我应该怎样帮助它 呢?我应该先考虑什么会伤害它,只要不去做那些会伤害它的事情,就 是帮它了” 。 这两句话说明了投资中的逆向思维。我们想要变得富有,不妨先用 逆向思维想清楚什么会让自己变穷,然后避免这些问题。 先来看一道算术题,这道题能非常直观地告诉我们为什么要特别关 注财富的反面——那些会让我们失去财富的因素。 假设你拿1万元去投资,投了一只股票,今天就能涨停,但是第二 天它的表现正好相反——跌停。那么,经过一次涨停、一次跌停,你是 赚了还是亏了呢?稍微算算,我们就知道亏了。反过来,先跌停再涨停 也难以弥补跌停带来的损失,事前的亏损同样影响财富的增长。 应该这样说,不管你通过投资赚了多少钱,只要有一次规模相当的 失误,很有可能前面的积累就会功亏一篑。 丹尼尔的故事 我们来看生活中的一个例子,它有点极端。 丹尼尔23岁,刚刚大学毕业,他希望在30岁时能攒够30万元作为创 业基金。目前,他入职上海一家互联网企业,月薪1万元,行业的平均 工资增幅是10%。工作之后,他基本实现了财务独立,觉得未来触手可 及。 这时,他就开始有了各种享受的需求,导致 “月光”。大部分年轻 人在这个阶段都跟他差不多。 24岁,他开始谈恋爱,为了让女朋友开心,开始用信用卡,循环借 贷,钱都没了。 25岁,他们的关系稳定了,女朋友说不如一年旅行一次。可是他在 旅行时发生了一个意外事故,以致6个月都没有收入。这时,丹尼尔只 能把 自己投资的钱全部取出来,由于还在亏损中,于是原来的5万元变 成4万元。当丹尼尔拿着这4万元度过6个月后,身上又一分钱也没有 了。 27岁,他们谈了三年恋爱。女朋友说: “我们结婚吧 !”两人办了 温馨的婚礼,收到的礼金和花出去的钱持平。结婚以后,他们发现周围 的同事买了不错的车子,自己也觉得买辆好车很有必要。他们看上了奔 驰的CLK,发现首付得十几万元,月供8000多元,一咬牙就买了。买车 以后,他们发现钱没剩多少。 29岁,他们的宝宝出生了,每年的支出多了3万元。这时,父母生 病了,自己的身体也不太好。这一年的支出多了5万元左右。 到这个阶段,丹尼尔还没有发现有什么事情不对。到30岁时,丹尼 尔拿出了自己的存折,发现 自己曾经立下的那个宏伟 目标和现状差别非 常大,银行卡里只有5万元。 这是一个真实的故事。 不知不觉就到了三十而立的年纪,虽然日子还凑合,但曾经雄心壮 志的梦想竟然转眼间无望达成,让人在面对生活时有了很多无力感。 导致贫穷的四个因素 丹尼尔的例子不是个案,我们在过去的几年里帮助身边不少的小伙 伴做财务梳理和规划,发现类似的情况很常见: ·生活缺乏规划,或者一些突如其来的事情让人感到非常无力。 ·曾经觉得时间很多、梦想很多,但是回头一看,我们手上的钱和 资源还是不够实现曾经的梦想和愿望。 回到最初的话题,当我们想要实现财务自由或者达到一种富有的状 态时,要先想清楚阻碍我们成功的因素是什么。 第一,意外。比如丹尼尔出去旅行的时候发生了意外,不能工作, 没有收入。他要去医院,还有医疗支出。他要用钱,只能在投资还处于 浮亏的时候把钱提出来。一个意外,就带来了三种损失。 第二,疾病。因病致贫,这个不用多说,我们身边有很多这样的例 子。 第三,无规划的支出。人生有一个万能的四大法则——不行就分、 喜欢就买、多喝点儿水、重启试试。这些都是简单直接的办法,谈恋爱 觉得有问题不行就分,头疼、肚子疼就多喝热水,数码产品黑屏、蓝屏 了就重启试试。而喜欢就买,其实就是无规划的支出,这是一种任性的 生活方式。虽然当下它让你觉得轻松,其实会扼杀很多积累财富的机 会。 第四,脆弱的投资系统。有一套好的投资系统或者逻辑是很重要 的,它会让你在风险可控的范围内投资。风险是相对的,比如走钢丝, 对没有受过任何训练的人来说是非常危险的。然而对杂技演员来说,风 险基本可控。 知道了这四个致贫因素,就可以从反面来看如果我们想变得富有需 要做什么事。在接下来的章节里,我会非常系统地介绍这四个因素。其 中,应对意外和转移风险会在介绍风险和保障的章节中详细说明,还会 在介绍规划的章节中教大家如何进行财务规划。关于投资系统,我会在 后文讲解各类产品应如何进行投资和配置。 在开始介绍具体的方法之前要强调一点,我们要时刻在心里有这样 一个概念,即这四个致贫因素,是我们要努力避免的。我们也应该反 省,自己当下有没有被它们影响。 富人思维 如果参加毕业后的同学聚会,你可能发现,曾经在同一个班级里学 习的同学,生活越来越不一样。曾经看起来资质平平的人,可能成了班 里最富有的人,而当时看起来前途无量的人,现在只是一个普通的上班 族。 起点差不多的人,差距是怎样拉大的 财富是多个因素叠加的结果,有时候还需要一点点运气。什么样的 思维方式,可以让我们离财富更近呢? 在介绍富人思维之前,先给大家介绍一个概念,叫作“吸引力法 则” 。 吸引力法则可以简单定义为 “关注什么,就吸引什么”。也就是 说,你关注的事情往往最有可能出现在你的生活当中,即你的意识和想 法会吸引那些你关注的事物。 相信每个人在生活中都有类似的体验,你关注和喜欢的东西,会帮 助你更容易地结交那些有类似爱好的人。当相关的事物出现在周围时, 你也会比别人更敏锐地感知到。举个简单的例子,大家可以仔细想想, 你是怎么知道简七的,又为什么会来读这本书,是否因为你对理财或财 富的持续关注呢? 变得富有也是一样,我们越积极地关注和追求财富,越能提高我们 变得富有的概率。可以用财富亲密度这个概念来衡量我们和财富的接近 程度。所谓的富人思维,其实就是那些能提高我们的财富亲密度的思维 方式。 钱喜欢什么样的人呢?按照我们说的吸引力法则,钱自然喜欢那些 关注和喜欢它的人。大家可能觉得不可思议,谁不想更有钱,但是我们 的潜意识未必这么觉得。就像我们都爱自己的父母,却容易对他们发火 一样。我们嘴上说着喜欢和渴望财富,但很有可能,当机会来临时,关 上门的正是我们自己。 我给大家举几个生活中常见的例子。 ·啊 !我帮朋友做这件事其实花了很多时间和精力,但是我怎么好 意思和他谈钱。 ·啧啧 !我是搞艺术的,赚的钱怎么可能会比搞金融的人多? ·嗯 !虽然我现在收入很少,但都是靠 自己努力工作挣来的。那些 有钱人什么也不做,像蛀虫一样躺着收钱。 · (当得知一些事情之后)我就说吧,有钱也不是那么好的,看看 他们家那些破事儿。 ·我总是有还不清的信用卡账单,但是没关系,年轻人不用存钱。 这些想法的背后,多半是对金钱的偏见或抗拒,或者干脆是一种漫 不经心的态度。我们越是抱有这样的态度,就越有可能在财富的机会来 临之时,把它莫名其妙地踢开。 动手做一做 我们在本章附录里为大家准备了一些小训练,大家可以用来核对 自己目前的财富亲密度高不高。 拥有富人思维之所以重要,是因为正确的思维方式能帮助我们提高 自己的财富亲密度,而不是把财富拒之门外。 拥有富人思维的三个要点 具体怎么做才能拥有这种思维方式呢?我总结了三个要点。 第一步 :跨越稀缺陷阱 ,把钱当作手段 ,而不是目的。 梭罗说,一个人的富有程度跟他能够忽略的东西的数量成正比。 当我们越缺钱时,就越容易在意钱本身而忽略其他东西。比如,为 了保住现在的工作,我们很可能放弃自己想尝试的其他职业方向。比 如,面对金钱诱惑,我们可能会放弃一些自我提升的机会、他人的信任 和支持等。 这个怎么理解呢?我给大家讲 《史记》里的一个故事。 春秋末期,有个名人叫范蠡,他的二儿子因在楚国杀人而被拘捕, 眼看就要被砍头。范蠡本想派小儿子去救人,但拗不过大儿子非要去, 只能同意让大儿子到楚国找一个叫庄生的人,并送给庄生千两黄金。范 蠡告诉大儿子庄生会把人救出来,但千万不要过问其中的原委。 大儿子照办,庄生于是进宫劝楚王大赦。当二弟眼看就要获救时, 大哥不平衡了。原来天下就要大赦,那庄生岂不是白赚了千两黄金?于 是把钱要了回来。庄生立刻进宫,让楚王取消了大赦。最后,大哥只能 带着弟弟的尸首回家了。 范蠡很伤心,但他说其实自己早知道结果会这样。因为大儿子从小 跟着他白手起家,非常爱惜钱财,必然会斤斤计较,反而坏了大事;而 小儿子从小生活优渥,并不吝惜钱财,反而有可能把事情办好。 我跟很多朋友都讲过这个故事,大家的反应各不相同。虽然范家的 小儿子不见得一定是个厉害的商人,但是在面对这件事的时候,他的做 法可能会更接近“富人思维” ,那就是不把囤积金钱本身当作金钱的价值 体现,而是以通过金钱获取的好处来衡量它的价值。 我们追求财富也一定要看到财富背后的东西。钱是一种资源,资源 在流动和交换中为我们带来的长期价值才是更重要的。我们要多训练自 己对钱的看法。 第二步 :注重长期回报。 相对而言,富人在面对不同的选择时,更倾向做一些艰难的选择, 只要这些选择能让他们享受更长期的利益。投资领域就是最好的证明, 往往越注重长期回报的人,越能获得更多的收益,巴菲特就是典型的代 表。 但人其实天生是不擅长选择长期回报的。大脑很喜欢欺骗我们。当 我们面对当下的好处时,大脑中更原始的奖励反馈系统开始工作,会产 生相应的激素让我们感受到渴望。当我们想到未来可能获取的一些好处 时,大脑的反应则较为迟钝,并不会让我们太兴奋。 这也是哪怕很聪明的人,也会做出缺乏理性的事的原因:明明嚷着 要减肥,却一次次选择再吃一点;明明知道应该长期投资,却总忍不住 高买低卖;明明知道要坚持运动,却以坏天气为借口在家休息。 应该说,当我们要在眼前的好处和未来的收益之间抉择时,需要付 出很多努力。我们需要刻意训练自己做出更理性的选择。有一些训练的 小技巧,可以参考运用。 面对诱惑,可以使用冷却法或隔离法。 ·冷却法:在做出任何决策或举动前等待至少10分钟。在这10分钟 内,认真思考你是否有更好的选择、更长期的好处、等待是否更值得。 ·隔离法:创造与诱惑的物理距离。比如远离想吃的甜点、把钱转 出无法克制消费的储蓄账户、为了杜绝频繁交易而锁定账户等。 面对选择,使用未来法则。 首先,利用上述方法避免冲动选择,然后尽量在脑海中具体化 自己 未来的收益,或者能获得的奖励。必要的时候可以写下来,以便时刻提 醒 自己。 第三步 :先考虑目标 ,再寻找资源。 “我想换掉现在的工作”“我想开始环球旅行”“我想……”这是很多人 的愿望。“没钱”可能是大多数人无法付诸实践的首要原因。其实,大部 分未完成的目标,首先是被我们自己排除掉的。 有一种说法,如果你觉得一件事不可能,大脑就会为你想出1000个 不做这件事的理由。如果你觉得一件事有可能,大脑会自动开始思考实 现的方法。 拥有富人思维的人,有一种反转目标的魄力:假设自己拥有更多的 资源,自己到底希望实现什么样的目标,然后从目标出发,努力聚集这 些资源。 当具备这种思维方式以后,我们的注意力就会集中到具体的行动方 案上。这样我们就不会轻易被阻拦,或者一味抱怨,却不做出任何改 变。 富人思维就是能提高我们财富亲密度的思维方式,具体表现为不给 自己设限,充分利用包括钱在内的所有资源努力达成目标,而不局限于 自己现在的处境和条件。 令人欣喜的是,我们并不需要变成富人才能拥有富人思维。这种思 维方式完全可以通过不断的训练去掌握。 事实上,并非所有的富人都一定具备富人思维,穷人也未必没有富 人思维。我们身边时常可以看到穷人变富、富人变穷的案例,其实就是 这些富人思维在慢慢发生作用。 不过,盲目地追求财富很可能会本末倒置。幸福的根本在于我们是 怎样的人,投资自己是最好的投资。 附录 训练一:你的财富亲密度高吗? 对于大多数人而言,小时候不会有专门的金融、财务思维训练, 我们的用钱习惯和意识受家庭的影响最大。如果从小到大身边的人并 没有传递给你看待和管理金钱的正确方式,首先要补上这一课。 自我思考 ·从小到大,你对钱是一种什么态度? ·你用钱的方式受谁的影响最大? ·当你做一个与钱有关的决策 (尤其是大额开支)时,会从哪些 方面考虑? 对钱的态度的自查问题 ·钱是丑恶的和肮脏的。 ·钱是邪恶的。 ·我很穷,但是很清白。 ·我很穷,但是很好。 ·有钱人是骗子。 ·我不想有钱,不想盛气凌人。 ·我永远不会找到好工作。 ·我永远不会挣钱。 ·花钱比挣钱快。 ·我总是欠债。 ·穷人永远不会翻身。 ·我的父母很穷,我也会很穷。 ·艺术家不得不与金钱抗争。 ·只有骗子才会有钱。 ·总是别人先赚到钱。 ·哦,我不能收费太多。 ·我不应赚到钱。 ·我不够好,不配获得这么高的报酬。 ·不要告诉别人我在银行有多少钱。 ·永远不要借给别人钱。 ·节省一分钱就是挣回一分钱。 ·为 “不测风云”而存钱。 ·压力会在任何时刻产生。 ·我憎恨别人有钱。 ·只有努力工作,才会有钱。 如果你认可以上的大部分观点,那么可能要警惕自己内心是否对 金钱有一些排斥或偏见。多利用训练二来强化自己的富人思维吧。 训练二:目标训练。 以终为始,你真正的目标是什么 (比如给你一个亿,你真正想做 的是什么)? 为了达到这个目标,实际需要的金钱是多少? 我应该如何一步步聚集需要的钱和其他资源? 第3章第一桶金从哪里来 “月光”是大多数人在理财道路上遇到的第一只拦路虎。工资一发 下来,想存钱的时候总有各种各样要花钱的地方。 前段时间,我跟一个朋友聊天。他叫大米,27岁,研究生毕业三 年,现在在上海一家金融机构工作,月入2万元。他说:“3年存下50万 元对我这种人来说应该不是什么问题。”确实,以他的工作能力来说, 上升空间非常大。然后我问他:“毕业这三年你存了多少钱?”他 说:“没存,都花了。”大米是典型的高薪“月光族” 。 大米的经历,仿佛让我看到了曾经的自己,也让我想起身边的不少 人。20多岁时,我们最容易这样想:我还年轻,很多事情等30岁以后再 说吧。或者会幻想:也许到了多少岁的时候,我想要的一切自然就会有 了。 理财先规划 10年前,我从财经大学毕业,进入当时很多人都羡慕的四大会计师 事务所之一工作,之后到外企做财务。后来,我遇到了职业发展瓶颈, 工作内容谈不上喜欢,收入增长的速度像蜗牛一样,而消费水平则一直 往上升。 那时的我,感觉到了财务的重要性,也下了理财的决心,开始行 动。和很多人一样,我首先想到了存钱。我开始很努力地省钱、存钱, 一段时间后再一看,账户里存了几万元,好像有那么点效果。但是我买 不起车、买不起房,又觉得自己工作这么辛苦,生活已经不易,赚的钱 还不能花,这是何苦呢?于是,就像过度减肥后的反弹一样,这几万元 在我年末“犒劳自己” 的计划中被快速花光。我还尝试过记账,可一段时 间后,除了收获了一堆账单和强迫症,财务状况并没有改善。 之所以和你分享这些,既是希望你少走一些弯路,也是为了给你更 多的信心。很多时候,理财并不难,不是有多少钱后才能开始理财,而 在于选对切入口。 后来,直到我认识了理财规划这个工具 (见图3– 1),才意识到理 财的起点和我之前想的完全不同。 图3 –1理财规划 过去,我们认为理财是追求某个具体数字,实现财务自由。但是如 果问多少钱才能让你自由,绝大多数人都回答不上来。 我重新问自己:“我理想的财务状况是什么?” 我发现,答案并不是某个具体数字,而是一种状态:在每一个时间 点上,知道现在做的所有事情给了自己什么。在金钱上,它也足够覆盖 掉我做的这些事情,就是收入完全可以让我们独立地做这些事情。 我发现理财的第一步不是存多少钱、投什么产品,而是先明确自己 理想的生活,再思考财务如何支持我们实现这些目标。和金钱成为朋 友,而不是被数字奴役。 理财规划的意义 相信你或多或少听说过时间管理,比如番茄工作法、四象限工作法 等。其中的精髓,都在于我们要学会明确目标,然后分解目标,规划执 行的时间,最后有效地执行计划。 使用这样的方法,可以帮助我们实现目标。这样管理目标的思维会 逐渐内化成习惯,在遇到其他任务时,我们也会运用这样的思维方式。 同样,理财也需要配合我们的人生目标,再分解为可执行的财务目标。 动手做一做 在我们正式开始好好赚钱之旅前,我想请你拿出一张纸和一支 笔,跟着我进行以下三个简单的步骤。 第一步,请写下5个你近几年最想实现的愿望,并在旁边写下完 成它需要花多少钱。 第二步,请列一列,为了更好地达成这5个愿望,你在财务上都 做了哪些准备。 第三步,粗略地算一算,以现在的财务状况,按照计划的财富增 长速度,能否支持你的目标。 SMART原则 回到大米的例子,我们看看他可以如何通过理财规划开启自己理财 的第一步。我们给了他这样一份问卷。 第一步,请写下5个你近几年最想实现的愿望,并在旁边写下完成 它需要花多少钱。 大米的答案是这样的: ·每年读100本书,所需金额:5000元/年。 ·健身,请私教,所需金额:2万元/年。 ·35岁前完成一次环球旅行,所需金额:50万元。 ·30岁前买一辆代步车,所需金额:20万元。 ·30岁时读MBA (工商管理硕士),所需金额:30万元。 需要注意的是,大米的回答其实非常标准,因为他给出了明确的目 标,也确定了完成的时间。 这里,我们向你介绍一个设定目标的好方法——SMART原则 (见 图3–2 ) 为什么要写下这样明确的金额呢?因为无论是出门旅行,还是提升 自己,甚至健身,我们的大部分生活目标对应的计划都需要一定的财务 支持,来帮助我们更好地实现愿望。 写完之后,大米一下子陷入了忧伤,原来自己理想中的生活需要花 这么多钱。 图3 –2SMART原则 动手做一做 用SMART原则,确定5个近几年你希望实现的愿望和对应的财务目 标。 写完你的愿望之后,你是信心满满,还是略感惆怅呢?没关系,我 们来进行下一步。 第二步,请列一列,为了更好地达成这5个愿望,你在财务上都做 了哪些准备。 ·是否做了预算? ·是否有一个可以执行的储蓄计划?有努力升职、加薪的方案吗?

  理财就是理人生,这是《好好赚钱》要阐述的核心问题。大部分时候,我们并非受困于物质本身,而是受困于思维的局限。 本书帮助读者理清对金钱的困惑,树立正确的金钱观,建立属于自己的理财逻辑系统,通过打理我们的财务,实现被动收入,走上真正的好好赚钱之路。

  ·《北大清华人大社会学硕士论文选编(2011版)》郑也夫 沈原 潘绥铭.pdf

  ·《共情力:你压力大是因为没有共情能力》亚瑟·乔拉米卡利(美).pdf

  ·小学财务管理制度(全套:会计、出纳、票据、内控、财产、资金、审批等管理).doc

  请自觉遵守互联网相关的政策法规,严禁发布色情、暴力、反动的言论。用户名:验证码:匿名?发表评论

  期货投资分析教材